न्यूनतम देय राशि का मतलब
न्यूनतम देय राशि (minimum amount due) वह सबसे छोटा भुगतान है जिसे आपकी क्रेडिट कार्ड कंपनी नियत तारीख़ तक बिना लेट फ़ीस के स्वीकार करती है। यह हर कार्ड स्टेटमेंट पर कुल देय राशि (total amount due) के पास लिखी होती है।
इसे चुकाने से उस महीने आपका खाता ठीक रहता है। पर इससे आपका कर्ज़ नहीं उतरता। बाकी हिस्से पर ब्याज लगता है, और कार्ड पर उस ब्याज पर 18% GST भी जुड़ता है। ज़्यादातर कार्ड पर पूरा बकाया चुकाने तक नई ख़रीदारी भी बिना ब्याज वाली नहीं रहती। अपने कार्ड का MITC (Most Important Terms and Conditions, वह छोटा दस्तावेज़ जिसमें उसके चार्ज लिखे होते हैं) देखें।
एक महीना, कदम-दर-कदम
अर्जुन, 33 साल, के स्टेटमेंट में कुल देय राशि ₹20,000 और न्यूनतम देय राशि ₹1,000 है। वह समय पर ₹1,000 चुकाता है और कार्ड इस्तेमाल करना बंद कर देता है।
| अगला महीना | ₹ |
|---|---|
| ₹20,000 पर 3.5% मासिक ब्याज | 700 |
| ब्याज पर GST (18%) | 126 |
| उसके ₹1,000 में से कर्ज़ घटाने वाला हिस्सा | 174 |
| नया बकाया | 19,826 |
₹1,000 में से सिर्फ़ ₹174 से कर्ज़ घटा। अगर वह एक साल तक सिर्फ़ न्यूनतम राशि चुकाता रहे, तो वह कुल ₹11,442 चुकाएगा और फिर भी उस पर ₹18,009 बाकी रहेंगे।
काल्पनिक कार्ड: ब्याज 3.5% मासिक, ब्याज पर 18% GST, न्यूनतम देय राशि बकाया का 5% या ₹200, जो भी ज़्यादा हो, कोई नया खर्च नहीं। असली कार्ड ब्याज और न्यूनतम राशि अपने तरीके से निकालते हैं। Paisavy ने गणना की है और रकम नज़दीकी रुपये तक राउंड की है।
हमारी गाइड न्यूनतम देय राशि चुकाने से क्रेडिट कार्ड का कर्ज़ नहीं उतरता दिखाती है कि सिर्फ़ न्यूनतम राशि से पूरा कर्ज़ उतरने में कितना समय लगता है, और हर महीने तय रकम चुकाने से क्या फ़र्क पड़ता है।
नियम क्या कहते हैं
- RBI के कार्ड नियम कहते हैं कि न्यूनतम देय राशि ऐसी तय होनी चाहिए जिससे negative amortisation न हो। आसान शब्दों में, न्यूनतम राशि चुकाने से आपका कर्ज़ बढ़ना नहीं चाहिए।
- बिना चुकाए चार्ज, लेवी और टैक्स उस बकाया में नहीं जोड़े जा सकते जिस पर ब्याज लगता है।
- कार्ड कंपनी आपको तभी past due (बकाया) के रूप में रिपोर्ट कर सकती है और लेट फ़ीस ले सकती है, जब भुगतान 3 दिन से ज़्यादा देर से हो। लेट फ़ीस नियत तारीख़ के बाद बचे बकाया पर ही लगती है।
- 1 जुलाई 2026 से लेंडर क्रेडिट ब्यूरो को हर हफ़्ते रिपोर्ट करते हैं, इसलिए छूटा हुआ भुगतान जल्दी दिखता है।
यह क्या नहीं है
यह “इस महीने मुझ पर कितना बकाया है” नहीं है। जितना आप पर बकाया है, वह कुल देय राशि है।
यह EMI नहीं है। EMI (बराबर मासिक किस्त) तय महीनों में लोन चुका देती है। न्यूनतम देय राशि बकाया घटने के साथ घटती जाती है, इसलिए कर्ज़ सालों तक बना रह सकता है।
यह कार्ड इस्तेमाल करने की लागत भी नहीं है। वह लागत वह ब्याज और GST है जो आप बिना चुकाए बकाया पर देते हैं।
क्या करें
- हो सके तो पूरी देय राशि चुकाएँ। इससे नई ख़रीदारी पर बिना ब्याज की अवधि बनी रहती है।
- अगर नहीं हो सकता, तो हर महीने न्यूनतम से ज़्यादा एक तय रकम चुकाएँ और कर्ज़ उतरने तक कार्ड इस्तेमाल न करें।
- अपने पिछले स्टेटमेंट में ब्याज और GST की लाइनें देखें, ताकि पता चले कि कार्ड आपको कितना महँगा पड़ रहा है।
- अगर न्यूनतम राशि चुकाना भी मुश्किल है, तो नियत तारीख़ से पहले कार्ड कंपनी से बात करें। हमारे चुकाना मुश्किल? पेज पर एक स्क्रिप्ट है जिसे आप इस्तेमाल कर सकते हैं।
अपने बकाया पर “सिर्फ़ न्यूनतम” और हर महीने तय रकम की तुलना करने के लिए कर्ज़ का नक्शा और चुकाने का प्लान इस्तेमाल करें।