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ग्रुप लोन (JLG और SHG): क्या मुझे किसी और की किस्त भरनी पड़ेगी?

6 मिनट
रंग-बिरंगी साड़ियों में महिलाओं का एक समूह बाहर बैठकर आपस में बात कर रहा है

छोटा जवाब: ग्रुप लोन भी आपका अपना लोन ही है। अगर कोई दूसरी सदस्य किस्त नहीं भर पाती, तो क्या आपको भरनी पड़ेगी? यह इस पर निर्भर है कि आपके लोन एग्रीमेंट (लोन के काग़ज़) में क्या लिखा है। RBI के नियम ऐसा ज़रूरी नहीं करते, लेकिन कई ग्रुप (JLG) के एग्रीमेंट में लिखा होता है कि सदस्य एक-दूसरे की किस्त भरेंगे। ग्रुप में जुड़ने से पहले एग्रीमेंट का वह हिस्सा अपनी भाषा में दिखाने को कहें। लोन देने वाली कंपनी आपसे डिपॉज़िट या गिरवी (जैसे सोना या ज़मीन-जायदाद) नहीं ले सकती, और आपका बचत खाता रोक नहीं सकती। वसूली करने वाले कर्मचारियों को भी सख़्त नियम मानने पड़ते हैं कि वे कहाँ और कब वसूली करें।

क्या हुआ

रेखा के ग्रुप में पाँच महिलाएँ हैं, और हर एक हर हफ़्ते ₹1,000 चुकाती है। फिर मीना बीमार पड़ जाती है और एक महीने तक किस्त नहीं भर पाती। लोन अफ़सर कहता है, “ग्रुप को उसकी किस्त भरनी होगी।” क्या यह सही है?

SHG लोन या JLG लोन? ये दोनों अलग हैं

SHG–बैंक लिंकेज (DAY-NRLM के तहत) बैंक या MFI से JLG / ग्रुप लोन
लोन कौन लेता है स्वयं सहायता समूह (SHG) एक इकाई के रूप में बैंक से लोन लेता है हर सदस्य अपना लोन लेती है; ग्रुप हर लोन के पीछे खड़ा रहता है
ग्रुप का आकार 10–20 महिलाएँ आमतौर पर 4–10 लोग
शुरुआत कैसे होती है पहले नियमित बचत और बैठकें, फिर लोन सीधे लोन से, और किस्त जमा करने के लिए ग्रुप की बैठकें
ब्याज योग्य ग्रामीण महिलाओं के SHG के लिए सरकारी मदद से कम ब्याज (2025–26 में ₹3 लाख तक के लोन पर 7%; इस साल की दर अपने बैंक से पूछें) लोन देने वाली कंपनी की अपनी दर। अपने KFS में APR देखें
अगर एक सदस्य किस्त न भर पाए ग्रुप ख़ुद तय करता है आपके एग्रीमेंट पर निर्भर है, अक्सर “joint and several” (संयुक्त और अलग-अलग ज़िम्मेदारी)

इस तालिका में MFI का मतलब है माइक्रोफ़ाइनेंस कंपनी, यानी छोटे लोन देने वाली संस्था। APR लोन की पूरी सालाना लागत है, और KFS (Key Facts Statement, मुख्य तथ्य विवरण) वह छोटा पन्ना है जिस पर यह लागत लिखी होती है। “Joint and several” का मतलब है कि लोन देने वाली कंपनी किसी एक सदस्य से, या सभी से, पूरी बकाया रकम माँग सकती है।

रुपयों में एक उदाहरण

काल्पनिक उदाहरण। हिसाब Paisavy ने लगाया है।

रेखा के ग्रुप के एग्रीमेंट में लिखा है कि छूटी हुई किस्त बाकी सदस्य भरेंगी। इसलिए मीना के हर हफ़्ते के ₹1,000 बाकी चार महिलाओं में बँट जाते हैं:

  • हर एक को हर हफ़्ते ₹1,000 ÷ 4 = ₹250 ज़्यादा देने होंगे
  • 4 हफ़्तों में: हर एक को ₹1,000 ज़्यादा, अपने ₹4,000 के ऊपर

रेखा की हफ़्ते की किस्त ₹1,000 से बढ़कर ₹1,250 हो जाती है। यानी 25% ज़्यादा, और वह भी बिना पहले बताए। ठीक ऐसे समय के लिए थोड़ा पैसा अलग रखें।

लोन देने वाली कंपनी क्या कर सकती है और क्या नहीं

RBI के माइक्रोफ़ाइनेंस नियमों के अनुसार:

  • कंपनी आपसे डिपॉज़िट, मार्जिन या गिरवी नहीं ले सकती। वह आपके बैंक खाते पर लियन (lien) भी नहीं लगा सकती (लियन यानी खाते पर ऐसी रोक जिससे आप अपना ही पैसा इस्तेमाल न कर सकें)।
  • ट्रेनिंग मुफ़्त होनी चाहिए।
  • कर्मचारी किस्त उसी जगह पर लेंगे जो आपने तय की है। वे आपके घर या काम की जगह पर तभी आ सकते हैं जब आप लगातार दो या ज़्यादा बार उस तय जगह पर नहीं पहुँचीं।
  • बुरा बर्ताव मना है। इसमें शामिल है: रूखी या गाली-गलौज वाली भाषा, देर से भरने वालों को सुबह 9 बजे से पहले या शाम 6 बजे के बाद फ़ोन करना, आपके रिश्तेदारों को परेशान करना, आपका नाम सबके सामने उछालना, और धमकी देना।
  • आप कितने-कितने समय में किस्त भरेंगी, यह आपकी सुविधा के हिसाब से होना चाहिए, और कंपनी की नीति में इसे बदलने की गुंजाइश होनी चाहिए।
  • कोई भी सामान (बीमा, सोलर लैंप, सिलाई मशीन) लोन पाने की शर्त नहीं बनाया जा सकता।

ग्रुप में जुड़ने से पहले ये सवाल पूछें

  1. क्या यह SHG लोन है (जिसमें ग्रुप लोन लेता है) या ग्रुप की गारंटी वाला अलग-अलग लोन (JLG)?
  2. क्या मेरे एग्रीमेंट के हिसाब से मुझे दूसरी सदस्यों की किस्त की ज़िम्मेदारी लेनी होगी? (ज़िम्मेदारी यानी आपको पैसा भरना पड़ेगा।) वह हिस्सा मुझे मेरी भाषा में दिखाइए।
  3. आप किस्त कहाँ और कब लेंगे?
  4. अगर कोई सदस्य बीमार पड़ जाए या काम के लिए बाहर चली जाए, तो क्या होगा? क्या किस्त की तारीख़ें बदली जा सकती हैं?
  5. क्या आप लोन के साथ कुछ बेच रहे हैं? (आप मना कर सकती हैं।)
  6. शिकायत अधिकारी (grievance officer) कौन है, यानी शिकायतें सुनने वाला व्यक्ति? उनका नाम और फ़ोन नंबर आपके लोन कार्ड पर लिखा होना चाहिए।

ग़लतफ़हमियाँ

“RBI सभी सदस्यों से एक-दूसरे की किस्त भरवाता है।” नहीं। यह आपका एग्रीमेंट तय करता है।

“किसी ने किस्त नहीं भरी तो कंपनी मेरी बचत रख सकती है।” माइक्रोफ़ाइनेंस कंपनियाँ न डिपॉज़िट ले सकती हैं, न आपके खाते पर लियन लगा सकती हैं। SHG की अपनी बचत के बारे में उसके अपने नियम अलग बात हैं, इसलिए पूछ लें।

“एजेंट कभी भी मेरे घर आ सकते हैं।” सिर्फ़ तब, जब आप लगातार दो या ज़्यादा बार तय जगह पर नहीं पहुँचीं, और धमकी के साथ कभी नहीं।

आज क्या जाँचें

  1. अपने एग्रीमेंट या लोन कार्ड में संयुक्त ज़िम्मेदारी वाली शर्त (दूसरों की किस्त भरने वाला हिस्सा) ढूँढें।
  2. शिकायत अधिकारी का नाम और नंबर लिख लें।
  3. किसी को ज़रूरत पड़ने से पहले ही अपने ग्रुप के साथ तय कर लें कि “कोई सदस्य बीमार हो जाए” तो क्या करेंगे।

अपनी संख्याओं से आज़माएँ

→ क्या यह मेरे बजट में है? (परिवार मोड): परिवार के सभी लोन की किस्तें जोड़ें और ऐसा एक महीना जाँचें जिसमें आप एक सदस्य की किस्त भी भरती हैं।

स्रोत और समीक्षा

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यह शैक्षिक जानकारी है, वित्तीय सलाह नहीं। कोई ग़लती दिखी? हमें बताएँ → · सुधारों की सूची