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चुकाना मुश्किलRead in English

अगली EMI बजट में फ़िट नहीं हो रही: नियत तारीख़ से पहले क्या करें

7 मिनटतथ्य इस तारीख़ तक मान्य: 2026-12-31
घर पर फ़ोन पर बात करते हुए और लैपटॉप के पास नोट्स लिखते हुए एक आदमी

छोटा जवाब: कदम नियत तारीख़ (due date) के पहले उठाएँ, बाद में नहीं। लिखें कि आप पर कितना बकाया है और बुनियादी ज़रूरतों के बाद आप असल में कितना चुका सकते हैं। फिर अपने लोन देने वाले संस्थान (lender) से उसके आधिकारिक माध्यम से संपर्क करें, बताएँ कि क्या हुआ है, और पूछें कि कौन-से विकल्प हैं। बिना योजना के पुराना लोन चुकाने के लिए नया महँगा लोन न लें। lender बदलाव मानने के लिए बाध्य नहीं है, लेकिन जल्दी पूछने से आमतौर पर आपके पास ज़्यादा रास्ते बचते हैं। आपके कुछ अधिकार भी हैं: रिकवरी एजेंटों को RBI के नियम मानने होते हैं, और अगर वे नहीं मानते तो आप शिकायत कर सकते हैं।

आप अकेले नहीं हैं, और बात करने से मदद मिलती है

आमदनी घटना, बीमारी, परिवार में कोई इमरजेंसी, या एक साथ बहुत सारी EMI (लोन की हर महीने की किस्त) किसी के साथ भी हो सकती है। शर्म की वजह से लोग अक्सर चुप हो जाते हैं और इंतज़ार करते हैं। लेकिन इसी चुप्पी में मुश्किलें सबसे तेज़ी से बढ़ती हैं। लेट फ़ीस और पीनल चार्ज (देर से चुकाने पर लगने वाला जुर्माना) जुड़ते जाते हैं, फ़ोन आने लगते हैं, और आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर निशान लगने लगते हैं।

चरण 1: जानकारी इकट्ठा करें (30 मिनट)

हर लोन, क्रेडिट कार्ड या BNPL (“अभी ख़रीदें, बाद में चुकाएँ”) प्लान के लिए लिखें:

  • lender का कानूनी नाम (सिर्फ़ ऐप का नाम नहीं)
  • कितनी रकम देनी है, नियत तारीख़ क्या है, और कितनी किस्तें बाकी हैं
  • क्या यह सिक्योर्ड लोन है, यानी क्या इसके बदले सोना, गाड़ी या घर गिरवी है?
  • क्या कोई भुगतान पहले से लेट है, और कितने दिन से?
  • आपका KFS (Key Facts Statement, लोन की मुख्य बातों का पन्ना), लोन एग्रीमेंट और स्टेटमेंट कहाँ रखे हैं

चरण 2: पहले बुनियादी ज़रूरतें बचाएँ

हिसाब लगाएँ कि आपके घर को खाने, किराए, बिजली, दवाइयों और काम पर आने-जाने के लिए कितना चाहिए। यह पैसा सबसे पहले आता है। जो बचता है, वही आप ईमानदारी से lenders को दे सकते हैं। उस पैसे पर भरोसा न करें जिसके मिलने की आपको सिर्फ़ उम्मीद है।

अगर कोई लोन सिक्योर्ड है, जैसे गोल्ड लोन या गाड़ी का लोन, तो उसकी किस्त छूटने पर सोना या गाड़ी हाथ से जा सकती है। पहले क्या चुकाना है, यह तय करते समय इस बात को ध्यान में रखें।

चरण 3: lender से संपर्क करें (नियत तारीख़ से पहले)

आधिकारिक फ़ोन नंबर, ईमेल या ऐप इस्तेमाल करें, जो आपके KFS में या lender की वेबसाइट पर दिया हो। किसी अनजान कॉल करने वाले का दिया नंबर कभी इस्तेमाल न करें। आप कह सकते हैं:

“मेरा लोन नंबर ___ है। ___ की वजह से मेरी आमदनी कम हो गई है। अभी मैं हर महीने ₹___ चुका सकता/सकती हूँ। आपके पास कौन-से विकल्प हैं, जैसे नियत तारीख़ बदलना, कुछ समय की व्यवस्था, या किस्तों का नया शेड्यूल? कृपया कोई भी पेशकश मुझे लिखित में भेजें।”

इनके बारे में पूछें:

  • नियत तारीख़ को अपनी सैलरी की तारीख़ के पास करवाना
  • कुछ समय के लिए कम किस्त
  • EMI घटाने के लिए लंबी अवधि (चुकाने के लिए ज़्यादा महीने)। नई कुल लागत ज़रूर पूछें।
  • क्रेडिट कार्ड हो तो बकाया रकम को EMI में बदलना

किसी भी बात पर हाँ कहने से पहले पूछें:

  • मुझे कुल कितनी नई रकम चुकानी होगी?
  • क्या कोई फ़ीस है?
  • क्रेडिट ब्यूरो (वे कंपनियाँ जो आपका क्रेडिट रिकॉर्ड रखती हैं) को इसकी जानकारी कैसे दी जाएगी?
  • क्या मुझे यह लिखित में मिल सकता है?

तारीख़, समय, बात करने वाले व्यक्ति का नाम और कोई भी रेफ़रेंस नंबर लिख लें।

चरण 4: इन जालों से बचें

  • मौजूदा EMI चुकाने के लिए नए महँगे लोन, ख़ासकर इंस्टेंट loan app से। इससे अक्सर अगला महीना और भी मुश्किल हो जाता है।
  • “डेट सेटलमेंट” एजेंट जो पहले ही फ़ीस माँगते हैं और “आपका CIBIL (आपका क्रेडिट रिकॉर्ड) साफ़ करने” का वादा करते हैं। सही रिकॉर्ड को कोई भी कानूनी तरीके से नहीं मिटा सकता।
  • बिना मतलब समझे कम रकम पर सेटलमेंट कर लेना। आगे के lenders “settled” लिखे लोन को बुरा संकेत मान सकते हैं। (देखें Settled, closed और written off।)
  • फ़ोन और चिट्ठियों को पूरी तरह अनदेखा करना। इसके बजाय लिखित में जवाब दें।

रिकवरी एजेंटों के मामले में आपके अधिकार

RBI के नियमों के तहत lenders और उनके रिकवरी एजेंट ये काम नहीं कर सकते:

  • सुबह 8 बजे से पहले या शाम 7 बजे के बाद फ़ोन करना (माइक्रोफ़ाइनेंस, यानी कम आमदनी वाले परिवारों को दिए जाने वाले छोटे लोन, के मामले में RBI सुबह 9 बजे से पहले या शाम 6 बजे के बाद के फ़ोन को कठोर व्यवहार मानता है)
  • आपको या आपके परिवार को धमकाना, गाली देना या अपमान करना, या शर्मिंदा करने के लिए दोस्तों और रिश्तेदारों से संपर्क करना
  • आपको डराना या ज़ोर-ज़बरदस्ती करना

lenders को आपको उन रिकवरी एजेंटों के नाम बताने होते हैं जो उनके लिए काम करते हैं, और एजेंटों के पास पहचान-पत्र होना चाहिए। RBI के नए नियम 6 अगस्त 2026 को जारी हुए और 1 जनवरी 2027 से लागू होंगे। lender को कम से कम एक दिन पहले बताना होगा कि कौन-सी रिकवरी एजेंसी पहली बार मिलने आ रही है। रिकवरी कॉल रिकॉर्ड करनी होंगी और छह महीने तक रखनी होंगी, और आपको बताना होगा कि कॉल रिकॉर्ड हो रही है। एजेंटों के पास IIBF (Indian Institute of Banking and Finance) का सर्टिफ़िकेट होना ज़रूरी होगा।

आपको परेशान किया जा रहा है? तारीख़, समय, नंबर और क्या कहा गया, यह लिख लें। फिर lender के शिकायत अधिकारी (grievance officer), यानी शिकायतें सुनने वाले व्यक्ति, से शिकायत करें (उनका संपर्क आपके KFS में मिलेगा)। अगर हिंसा की धमकी दी जा रही है, तो पुलिस से संपर्क करें।

चरण 5: अगर lender आपकी शिकायत हल नहीं करता

  1. पहले lender को लिखित में शिकायत करें और रेफ़रेंस नंबर संभालकर रखें।
  2. 30 दिन में जवाब नहीं आया, या जवाब से संतुष्ट नहीं हैं? आप RBI लोकपाल (Ombudsman, RBI की मुफ़्त शिकायत सेवा) से https://cms.rbi.org.in पर या 14448 पर फ़ोन करके शिकायत कर सकते हैं।
  3. RB-IOS 2026 योजना (1 जुलाई 2026 से) के तहत आपको lender का जवाब आने के बाद, या 30 दिन की अवधि ख़त्म होने के बाद, 90 दिन के अंदर शिकायत दर्ज करनी होगी। हमारा लेख बैंक, NBFC या loan app की शिकायत कैसे करें इसे क़दम-दर-क़दम समझाता है।

लोकपाल यह देख सकता है कि lender ने आपके साथ कैसा व्यवहार किया। वह किसी वैध कर्ज़ को रद्द नहीं कर सकता।

आज क्या जाँचें

  1. चरण 1 वाली सूची बनाएँ, चाहे काग़ज़ पर ही सही।
  2. अगली किस्त की तारीख़ और lender का आधिकारिक संपर्क लिख लें।
  3. चरण 3 वाला वाक्य अपनी संख्याओं के साथ तैयार रखें।

मदद करने वाले टूल

→ डेट मैप: सारी किस्तें और उनकी नियत तारीख़ें एक ही स्क्रीन पर देखें, और यह भी कि बुनियादी ज़रूरतों के बाद कितना बचता है। अगर न्यूनतम किस्तें भी फ़िट नहीं होतीं, तो यह जल्दी-जल्दी कर्ज़ चुकाने की होड़ की जगह “lenders से बात करें” वाली योजना दिखाता है।

स्रोत और समीक्षा

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यह शैक्षिक जानकारी है, वित्तीय सलाह नहीं। कोई ग़लती दिखी? हमें बताएँ → · सुधारों की सूची