माइक्रोफाइनेंस लोन का मतलब
RBI के नियमों में माइक्रोफाइनेंस लोन वह लोन है जो बिना गिरवी (सोना, ज़मीन जैसी कोई चीज़ सिक्योरिटी के तौर पर नहीं रखी जाती) ऐसे परिवार को दिया जाता है, जिसकी कुल आय साल में ₹3,00,000 तक है। यह नाम उधार लेने वाले परिवार की आय से तय होता है, लोन देने वाले से नहीं। बैंक, स्मॉल फ़ाइनेंस बैंक या NBFC (RBI में रजिस्टर्ड फ़ाइनेंस कंपनी जो बैंक नहीं है), तीनों यह लोन दे सकते हैं।
ये लोन अक्सर हर हफ़्ते, हर पंद्रह दिन या हर महीने चुकाए जाते हैं। कई लोन ऐसे समूह के ज़रिए मिलते हैं जो तय समय पर मिलता है, पर माइक्रोफाइनेंस लोन अकेले एक व्यक्ति को भी दिया जा सकता है।
परिवार से जुड़े नियम
RBI पूरे परिवार को देखता है, सिर्फ़ साइन करने वाले को नहीं। इससे तीन नियम निकलते हैं:
- किस्तों की सीमा। परिवार के सभी लोन की किस्तें मिलाकर, माइक्रोफाइनेंस और बाकी लोन दोनों, परिवार की मासिक आय के 50% के अंदर रहनी चाहिए। लोन देने से पहले लेंडर को परिवार की आय जाँचनी होती है।
- कोई गिरवी नहीं। लेंडर सिक्योरिटी के तौर पर संपत्ति या कीमती सामान नहीं माँग सकता।
- जल्दी चुकाने पर कोई जुर्माना नहीं। आप बिना किसी शुल्क के लोन पहले चुका सकते हैं।
इसके अलावा, जिस कर्ज़दार की किस्त बाकी है, उसे स्टाफ़ सुबह 9 बजे से पहले या शाम 6 बजे के बाद फ़ोन नहीं कर सकता।
एक उदाहरण
लता, 34 साल, गया के पास रहती है। उसके परिवार की आय लगभग ₹18,000 महीना, यानी ₹2,16,000 सालाना है। इसलिए यह परिवार माइक्रोफाइनेंस नियमों के दायरे में आता है। परिवार पहले से एक दूसरे लोन पर ₹2,000 महीना चुका रहा है।
एक लेंडर उसे ₹30,000 का लोन देता है, जिसे 52 हफ़्तों तक ₹660 हर हफ़्ते देकर चुकाना है। पैसा देने से पहले वह 1% प्रोसेसिंग फ़ीस और उस पर GST काटता है।
| ₹ | |
|---|---|
| लोन की रकम | 30,000 |
| − प्रोसेसिंग फ़ीस (1%) | 300 |
| − फ़ीस पर GST (18%) | 54 |
| = हाथ में आने वाला पैसा | 29,646 |
| कुल चुकाई गई रकम (₹660 × 52) | 34,320 |
| लोन की लागत | 4,674 |
हफ़्ते की किस्तों को महीने के आँकड़े में बदलने का RBI का तरीका है: साल भर की किस्तें ÷ 12। लता के लिए यह ₹2,860 महीना बनता है। जिस महीने में पाँच हफ़्ते की किस्तें पड़ती हैं, उसमें वह ₹3,300 देती है। APR (ब्याज और फ़ीस मिलाकर लोन की सालाना लागत) लगभग 29.5% आता है।
दोनों लोन मिलाकर परिवार हर महीने ₹4,860 चुकाता है। यह आय का 27% है, यानी ₹9,000 की 50% सीमा से काफ़ी नीचे। इसके बाद भी खाने, किराए, स्कूल और दवाइयों के लिए सिर्फ़ ₹13,140 बचते हैं, और कमज़ोर महीने में इससे भी कम।
काल्पनिक उदाहरण। दर और फ़ीस सिर्फ़ समझाने के लिए हैं, यह कोई ऑफ़र नहीं। Paisavy ने ऑफ़र तुलना टूल वाले तरीके से गणना की है और रकम नज़दीकी रुपये तक राउंड की है।
यह शब्द कहाँ दिखता है
यह आपको लेंडर के लोन कार्ड या पासबुक पर, KFS (Key Facts Statement: दर, फ़ीस और कुल चुकाई जाने वाली रकम वाला छोटा पन्ना) में और लेंडर की ब्याज दर वाली सूचना में मिलेगा। RBI इन लेंडरों से कहता है कि वे अपने दफ़्तरों और वेबसाइट पर सबसे कम, सबसे ज़्यादा और औसत ब्याज दर दिखाएँ।
यह क्या नहीं है
50% की सीमा ऊपरी हद है। यह इस बात की सलाह नहीं कि कितना कर्ज़ सुरक्षित है। जिस परिवार की आय मौसम के साथ बदलती है, वह आधी आय तक पहुँचने से बहुत पहले मुश्किल में पड़ सकता है।
माइक्रोफाइनेंस लोन हमेशा ग्रुप लोन भी नहीं होता। अगर ग्रुप लोन है, तो आपका कॉन्ट्रैक्ट तय करता है कि आपको दूसरों की किस्त भरनी होगी या नहीं। देखें JLG और हमारी गाइड ग्रुप लोन।
लोन के साथ बेचा गया बीमा या कोई सामान कभी भी लोन मिलने की शर्त नहीं होना चाहिए।
क्या जाँचें
- परिवार जितने भी लोन चुका रहा है, सब लिख लें, गोल्ड लोन और दुकानों या रिश्तेदारों से लिया उधार भी।
- पूछें कि कुल कितना चुकाना होगा और हाथ में कितना पैसा आएगा।
- KFS में APR देखें और तुलना टूल में दो ऑफ़र की तुलना करें।
- लेंडर का नाम RBI की सूचियों में जाँचें। हमारी लेंडर सूची में RBI में रजिस्टर्ड माइक्रोफ़ाइनेंस लेंडर A–Z क्रम में हैं, बिना किसी रैंकिंग के।
अगर किस्तें पहले से भारी लग रही हैं, तो चुकाना मुश्किल है पेज पर आगे के आसान कदम देखें।