JLG क्या है? संयुक्त देयता समूह वाला लोन आसान भाषा में

JLG का मतलब

JLG का पूरा नाम joint liability group (संयुक्त देयता समूह) है। यह कुछ लोगों का छोटा समूह है, जिसमें हर सदस्य अपना अलग लोन लेता है, आम तौर पर माइक्रोफाइनेंस लोन, और सब एक-दूसरे की किस्तों के पीछे खड़े रहते हैं। “Liability” (देयता) का मतलब है चुकाने की ज़िम्मेदारी। “Joint” (संयुक्त) का मतलब है कि यह ज़िम्मेदारी बँट सकती है।

हर सदस्य को पैसा अपने नाम पर मिलता है और वह अपनी किस्तें खुद भरता है। समूह आम तौर पर तय समय और जगह पर मिलता है, अक्सर हर हफ़्ते, जहाँ लेंडर का स्टाफ़ किस्तें लेता है। सबसे अहम सवाल यह है कि जब कोई सदस्य किस्त नहीं भर पाता, तब क्या होता है।

एक सदस्य चूक जाए तो कौन भरेगा?

RBI के नियम सदस्यों को एक-दूसरे की किस्त भरने के लिए मजबूर नहीं करते। यह आपका लोन एग्रीमेंट तय करता है। कई JLG कॉन्ट्रैक्ट में संयुक्त देयता की शर्त होती है, जिसे कभी-कभी “joint and several” देयता कहते हैं। ऐसी शर्त में लेंडर किसी एक सदस्य से या सबसे बकाया रकम माँग सकता है।

कमला के समूह में छह महिलाएँ हैं। हर एक ₹600 हफ़्ता चुकाती है। एक सदस्य, शांति, अपनी माँ की देखभाल के लिए मायके जाती है और दो हफ़्ते की किस्त नहीं भर पाती। समूह के कॉन्ट्रैक्ट में लिखा है कि छूटी किस्त बाकी सदस्य भरेंगे।

शांति के ₹600 हफ़्ते पाँच लोगों में बँटते हैं, यानी हर सदस्य ₹120 ज़्यादा देता है। कमला की अपनी हफ़्ते की किस्त ₹600 से ₹720 हो जाती है, यानी 20% ज़्यादा। दो हफ़्तों में वह सोचे हुए से ₹240 ज़्यादा भरती है।

काल्पनिक उदाहरण। गणना Paisavy ने की है।

छोटी रकम भी तंग हफ़्तेवार बजट को बिगाड़ सकती है। हमारी गाइड ग्रुप लोन (JLG और SHG) में लंबा उदाहरण है, साथ ही यह भी कि लेंडर क्या कर सकते हैं और क्या नहीं, और बीमार सदस्य के लिए पहले से योजना कैसे बनाएँ।

यह कहाँ दिखता है

यह शब्द लोन कार्ड पर, लोन एग्रीमेंट में और कभी-कभी KFS (Key Facts Statement: दर, फ़ीस और कुल चुकाई जाने वाली रकम वाला छोटा पन्ना) में दिखता है। लोन अफ़सर सीधे “ग्रुप लोन” या “सेंटर मीटिंग” भी कह सकते हैं। पूछें कि लोन किस तरह का है।

JLG क्या नहीं है

• यह SHG नहीं है। स्वयं सहायता समूह में समूह पहले बचत करता है और फिर एक इकाई के तौर पर बैंक से उधार ले सकता है। JLG में हर व्यक्ति खुद उधार लेता है। देखें SHG।
• इसके नाम पर लेंडर आपकी बचत नहीं ले सकता और न ही आपके बैंक खाते पर रोक लगा सकता है। माइक्रोफाइनेंस लेंडर आपसे डिपॉज़िट या गिरवी नहीं ले सकते।
• इससे दबाव डालने की छूट नहीं मिलती। RBI के माइक्रोफाइनेंस नियमों के तहत लेंडर गाली-गलौज नहीं कर सकते, किस्त में देर करने वालों को सुबह 9 बजे से पहले या शाम 6 बजे के बाद फ़ोन नहीं कर सकते, रिश्तेदारों को परेशान नहीं कर सकते और किसी कर्ज़दार का नाम सबके सामने नहीं ला सकते।

क्या जाँचें

1. दूसरे सदस्यों की किस्त भरने वाली शर्त ढूँढें। उसे ऐसी भाषा में दिखाने को कहें जो आप अच्छी तरह पढ़ते हों।
2. पूछें कि किस्तें कहाँ और कब ली जाएँगी।
3. किसी के बीमार पड़ने से पहले ही समूह के साथ तय कर लें कि छूटे हफ़्ते को कैसे सँभालेंगे।
4. उन हफ़्तों के लिए थोड़ा पैसा अलग रखें, जब आपको किसी की किस्त भरनी पड़ सकती है।
5. शिकायत अधिकारी (grievance officer: लेंडर का वह व्यक्ति जो शिकायतें सुनता है) का नाम और नंबर लिख लें।

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