फ्लैट रेट क्या है? फ्लैट और घटती दर में फ़र्क

फ्लैट रेट का मतलब

फ्लैट ब्याज दर पूरे टेन्योर (लोन चलने के महीनों) तक उधार ली गई पूरी रकम पर लगती है। लोन चुकाते जाने पर भी यह कम नहीं होती। यानी आख़िरी महीने में भी आप उस पैसे पर ब्याज दे रहे होते हैं जो बहुत पहले लौटा चुके हैं।

इसीलिए फ्लैट रेट हमेशा उसी संख्या वाली घटती दर से महँगा पड़ता है। घटती दर में ब्याज सिर्फ़ बाकी बचे कर्ज़ पर लगता है।

इसका हिसाब कैसे होता है

हिसाब आसान है, और इसी वजह से यह लुभाता भी है:

ब्याज = लोन की रकम × फ्लैट रेट × साल

फ़रहान, 41 साल, को अपनी दुकान का सामान खरीदने के लिए 12 महीने के लिए “12% फ्लैट” पर ₹1,00,000 का ऑफ़र मिलता है।

• ब्याज: ₹1,00,000 × 12% × 1 साल = ₹12,000
• कुल चुकाना: ₹1,12,000
• EMI: ₹1,12,000 ÷ 12 = ₹9,333

अब उसी लोन पर 12% की घटती दर लें। EMI ₹8,885 और ब्याज ₹6,619 होगा। यानी “12% फ्लैट” फ़रहान को “12% घटती” से ₹5,381 ज़्यादा पड़ता है।

कौन-सी घटती दर वही ₹9,333 की EMI देती है? लगभग 21.5% सालाना। फ़रहान असल में यही दर चुका रहा है। 24 महीने के लोन पर 12% फ्लैट लगभग 21.6% घटती दर के बराबर बैठता है, EMI ₹5,167 और ब्याज ₹24,000।

काल्पनिक उदाहरण। दरें सिर्फ़ समझाने के लिए हैं, ये कोई ऑफ़र नहीं। Paisavy ने गणना की है (घटती दर का बराबर आँकड़ा वह दर है जिसकी EMI फ्लैट रेट की EMI से मेल खाती है) और रकम राउंड की है। फ़ीस शामिल नहीं है, इसलिए APR इससे भी ज़्यादा होगा।

यह कहाँ दिखता है

फ्लैट रेट किसी कोटेशन, डीलर के पर्चे या चैट मैसेज में “1% per month flat” या “12% p.a. flat” जैसा लिखा मिल सकता है। कभी-कभी “flat” शब्द होता ही नहीं, सिर्फ़ EMI बताई जाती है। Key Facts Statement (KFS) लोन की शर्तों का छोटा सार है, जो बैंक और NBFC (ऐसी फ़ाइनेंस कंपनियाँ जो बैंक नहीं हैं) को साइन करने से पहले आपको देना होता है। इसमें APR होता है, यानी ब्याज और सभी शुल्क मिलाकर सालाना लागत। दर किसी भी तरह बताई जाए, APR असली लागत दिखाता है।

आम गलतियाँ

फ्लैट और घटती दर की सीधी तुलना करना। 12% फ्लैट का ऑफ़र 16% घटती दर वाले ऑफ़र के बगल में सस्ता लग सकता है। हमारे उदाहरण में ऐसा नहीं है: 12% फ्लैट लगभग 21.5% घटती दर के बराबर है।

“1% महीना” को 12% सालाना घटती दर समझ लेना। अगर यह 1% हर महीने मूल रकम पर लगता है, तो यह फ्लैट रेट है।

सोचना कि लंबे लोन पर फ्लैट रेट सस्ता रहेगा। फ़र्क कम नहीं होता। हमारा 24 महीने का उदाहरण लगभग 21.6% घटती दर के बराबर निकला।

जल्दी लोन बंद करने पर बड़ी बचत की उम्मीद। पूछें कि लेंडर लोन बंद करने की रकम कैसे निकालता है। जवाब आपके एग्रीमेंट पर निर्भर है।

क्या जाँचें

1. लिखित में पूछें: “यह दर फ्लैट है या घटती?”
2. हर ऑफ़र का KFS लें और सिर्फ़ APR और कुल चुकाई जाने वाली रकम की तुलना करें।

फ्लैट रेट का ऑफ़र मिला है? दो लोन ऑफ़र की तुलना उसे घटती दर के बराबर आँकड़े में बदलकर दूसरे ऑफ़र के बगल में रखता है।